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Agence immobilière à Bormes les Mimosas : Quel sont les différents taux de crédit ?

Quel sont les différents taux de crédit ?

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Les différents taux de crédit – Taux Fixe, taux révisable ou Variable

Choisir entre un prêt à taux fixe et à taux variable est une décision importante qui peut vous faire gagner, ou parfois perdre de l’argent… Nous sommes actuellement dans une situation exceptionnelle où les taux à court terme sont supérieurs aux taux de long terme. On assiste à une « inversion de la courbe des taux ». Ces taux servent de référence pour calculer les taux d’intérêt fixe et révisable des crédits immobiliers.

Avant de chercher le meilleur taux du marché, il faut savoir si l'on préfère emprunter à taux fixe ou à taux révisable (ou variable):

Le taux fixe

Le taux d'intérêt, la mensualité, le coût total du crédit sont fixés lors de la proposition de la banque et ils ne varieront jamais. Vous n'avez pas à craindre une hausse des taux de crédit. En revanche, vous ne pourrez pas profiter d'une éventuelle baisse.

Le taux révisable ou variable

Le taux du prêt suit les fluctuations des marchés financiers, il est donc impossible de savoir le coût de son crédit avant la fin de celui-ci. Si les taux baissent durant la longue période de l'emprunt, le pari est gagnant, car ces prêts se négocient 1% à 1,5% moins cher que les prêts à taux fixes. En revanche, si les taux grimpent, le choix d'un taux fixe aurait été préférable.

Toutefois, pour limiter les risques, les prêts à taux révisables peuvent être « capés ». Dans ce cas, la hausse ne peut jamais excéder un plafond (un cap) déterminé au départ.

Exemple : vous empruntez à 3% avec un taux capé à 2 points. Cela veut dire que votre taux ne dépassera pas les 5%, même si les taux de crédits atteignent les 7 ou 10%. Plus le cap est faible, 1 point par exemple, plus le taux du crédit est élevé, mais toujours moins élevé qu'un prêt à taux fixe.

Taux fixe, taux révisable, que choisir ?

Le prêt à taux fixe est sécurisant mais revient plus cher. Actuellement, les taux étant bas, c'est la recommandation de la sagesse. Les prêts à taux révisables capés, avec un cap faible (1 à 2 point) sont un bon compromis car ils sont proposés à des taux très attractifs (environ 3%).

Trouver un crédit modulable

S'il est intéressant de négocier chacun des points précédents, il est aussi prudent d'opter pour un crédit modulable. Vous héritez ? Vous avez une promotion ou, à l'inverse, vous avez un problème financier ? Avec un crédit modulable, vous pouvez, une fois par an, et dans la limite d'un plafond de 10 à 30%, faire varier votre mensualité à la hausse ou à la baisse.

Si vous remboursez plus, la durée du prêt sera moins longue, donc votre coût de crédit diminuera. A l'inverse, avec des mensualités plus faibles, vous rembouserez plus longtemps. Généralement, les banques n'acceptent pas un allongement de plus de cinq ans. C'est déjà très souple.

Comparer ce qui est comparable

remboursement anticipé

Au début de votre recherche, vous allez tatonner. 20 ou 22 ans ? Taux fixe ou taux variable capé ? Une fois que vous avez trouvé l'offre qui vous permet de réaliser votre projet, vous pouvez la comparer avec celle d'autres établissements financiers, mais évidemment, en prenant exactement les mêmes critères.

Négocier l'indemnité de remboursement anticipé du crédit

Et si vous revendez avant d'avoir fini de rembourser ? Ce cas est fréquent, d'ailleurs, 50% des prêts n'arrivent pas à terme. Mais attention : les banques prélèvent alors une indemnité de remboursement anticipé . Celle-ci est plafonnée à la valeur d'un semestre d'intérêt au taux moyen du prêt et elle ne peut dépasser 3% maximum du capital restant dû.

Exemple : vous devez encore rembourser 70.000 euros. Votre pénalité maximale sera de : 70.000 x 3% soit 2.100 euros.

Or, cette indemnité peut très bien se négocier ! Si vous optenez la suppression totale ou partielle de cette pénalité, faites-le inscrire précisément sur votre contrat de prêt.


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